Paiement en ligne : 1 456 sites marchands pour tout le pays

Le 20 août au soir, les inscriptions scolaires ont ouvert à distance. Des familles ont payé les frais depuis un téléphone : carte bancaire ou postale, wallet e-Dinar, application D17, ou le code *181# pour celles sans connexion permanente. Sans frais supplémentaires. Et vos clients à vous, ils vous règlent comment ?

Le bulletin que personne n'a lu dans les PME

La Banque centrale publie tous les trimestres un document appelé « Les paiements en chiffres en Tunisie ». Le numéro 17, sorti à la mi-août, couvre le premier semestre 2026. Personne n'en parle en dehors des salles de marché, et c'est dommage, parce qu'il décrit assez précisément le tuyau par lequel passe votre chiffre d'affaires.

Les chiffres : 85,4 millions d'opérations monétiques sur six mois, pour 15 425 millions de dinars, soit une progression de 11,2 % en valeur sur un an. Le paiement en ligne accélère plus vite que le reste, avec 10,3 millions de transactions (+22,1 %) totalisant 771,4 MDT (+28,1 %). Le paiement mobile pèse 5 millions d'opérations et 914,2 MDT. Le parc atteint 6,15 millions de cartes, 45 600 terminaux de paiement, 3 427 distributeurs.

Et 1 456 sites marchands actifs.

Mille quatre cent cinquante-six. Pour un pays qui compte des dizaines de milliers d'entreprises immatriculées. Voilà pourquoi le e-commerce affiche +28 % en valeur : la base de départ est minuscule. Une croissance à deux chiffres sur un échantillon reste un échantillon.

La rentrée a réglé le débat culturel

On entend depuis dix ans que le Tunisien ne paiera jamais en ligne, qu'il veut du liquide, qu'il se méfie. La campagne d'inscriptions de cette année a démonté l'argument en trois semaines. Le ministère de l'Éducation et la Poste ont mis le paiement sur viescolaire.education.tn, gratuit, avec une porte de sortie pour les foyers sans smartphone connecté — un code USSD à cinq caractères qui fonctionne sur n'importe quel téléphone.

Résultat : des parents qui n'avaient jamais fait de transaction électronique en ont fait une, parce que l'alternative était une file d'attente. Le verrou n'était pas dans la tête du client. Il était dans l'offre.

Encaisser, ce n'est pas la partie difficile

Voici mon opinion, et elle ne plaira pas aux prestataires de paiement : brancher un bouton « payer » sur votre site ou accepter le wallet au comptoir, c'est deux semaines de travail et une convention bancaire. Le vrai coût arrive après, et personne ne le facture parce qu'il est payé en heures de comptable.

Un encaissement électronique ne ressemble pas à un chèque. Vous ne recevez pas 1 250 dinars le mardi pour la facture 2026-0412. Vous recevez un versement agrégé, quelques jours plus tard, correspondant à onze transactions, net d'une commission prélevée globalement, avec une ligne de relevé qui ne mentionne aucune référence client. À vous de recomposer.

J'ai vu un gérant de quincaillerie à Ben Arous imprimer son relevé monétique tous les lundis et pointer au stylo rouge, avec une règle en plastique posée sur la ligne pour ne pas sauter de ligne. Trois heures par semaine. Il encaisse par carte depuis 2023 et il n'a jamais su, mois par mois, combien la commission lui coûtait réellement.

Ce qu'il faut avoir avant de multiplier les canaux

Une entreprise qui encaisse par carte, par wallet, par virement et encore un peu en espèces a quatre journaux de trésorerie à tenir, pas un. Si votre outil de gestion ne sait pas faire ça, chaque nouveau canal dégrade la qualité de vos comptes au lieu de l'améliorer. Quelques points à vérifier, dans l'ordre :

• Une référence de facture transportée jusqu'au relevé, sinon aucun rapprochement automatique n'est possible.
• Un compte comptable dédié par canal d'encaissement, avec les commissions isolées en charge — pas noyées dans le montant net.
• Un délai de versement connu et paramétré, pour que votre prévisionnel de trésorerie ne prenne pas l'encaissement à J alors qu'il tombe à J+3.
• Un traitement des rejets et remboursements qui remet la créance en vie automatiquement.

C'est exactement le genre de plomberie que nous avons câblée dans Axiom : la facture, l'encaissement, la commission et l'écriture comptable sont le même objet suivi de bout en bout, pas quatre fichiers qui se croisent en fin de mois. Ce n'est pas glamour. C'est ce qui fait qu'un dirigeant connaît sa trésorerie le 3 du mois plutôt que le 25.

L'administration, elle, a déjà basculé

Regardez le calendrier fiscal de ce mois-ci, tel que la DGI l'a publié : le 21 septembre pour la déclaration mensuelle des personnes morales adhérentes à la télédéclaration et au télépaiement, le 28 pour les autres. Deux dates différentes selon que vous êtes numérique ou non. Le message est limpide.

La BCT, de son côté, avance sur la refonte de la télécompensation, la restructuration de la SMT et de SIBTEL, le sans-contact White-EMV, et a finalisé le label national TUNPAY pour unifier l'affichage du paiement mobile chez les commerçants. L'infrastructure se met en place sans vous attendre.

Ma recommandation

Ne commencez pas par le canal. Commencez par le rapprochement. Prenez vos trois derniers relevés monétiques, calculez le taux de commission réel que vous supportez — la plupart des gérants que je croise se trompent d'un facteur deux — , mesurez le délai moyen entre l'encaissement client et le crédit en banque, puis comptez les heures passées à pointer. Si le total dépasse une journée par mois, votre problème n'est pas d'accepter plus de paiements électroniques, il est de les traiter automatiquement. Réglez ça d'abord. Le bouton « payer », vous l'ajouterez en deux semaines, et cette fois il rapportera vraiment.